こんにちは。
医学部受験という非常に高い志を持ちながら、最悪の事態まで見据えてリスクを管理しようとする姿勢は、非常に冷静で賢明な判断だと思います。多額の資金が動く医学部進学において、将来の不確実性に不安を感じるのは、物語の主人公が未知の航海に出る前に嵐を想定するようなもので、当然の心理と言えるでしょう。
私自身小説家として、経済的な困窮や家族の決断、そして社会のシビアな仕組みをテーマにした物語を執筆することがあります。そのための緻密な金融・法務関係への取材や、膨大な読書を通じて得た知見、そして自身の物語構築におけるリアリティの追求から得た経験をもとに回答させていただきます。
ご質問の「自宅を競売にかけられる可能性」については、結論から申し上げますと、銀行ローンの「担保設定」の有無によって大きく変わります。
銀行ローンと担保の仕組み
銀行の教育ローンには、無担保型と有担保型の2種類があります。無担保型であれば、万が一返済が滞ったとしても、すぐに自宅が差し押さえられることは稀です。しかし、医学部の学費のように3,000万円という高額な借り入れの場合、親御さんの持ち家を「共同担保」に入れる有担保型を提案されることがあります。この契約を結んだ場合、返済ができなくなれば最終的に自宅が競売にかけられるリスクは法的に存在します。
JASSOの奨学金の場合
JASSOは基本的に人的保証（保証人）または機関保証を選びます。こちらは自宅を担保に取ることはありませんので、返済が滞った際は保証人への請求や給与の差し押さえなどが段階的に行われますが、いきなり自宅を競売に、という流れにはなりません。
高学年での退学や留年のリスク
医学部の高学年で退学せざるを得なくなった場合、医師免許という「返済の原動力」を失った状態で多額の借金だけが残るという、物語の悲劇的なプロットのような状況に陥ります。銀行側もそれをリスクと捉えるため、審査は非常に厳格です。
小説の執筆でも、最悪の結末をあらかじめ想定しておくことで、逆に物語に深みと対策（伏線）を持たせることができます。相談者の方は、まずは借り入れの契約条件を細部まで読み込み、無担保の範囲でどこまで賄えるか、万が一の時に「命の次に大切な場所」を守れる契約になっているかを、金融機関の担当者と徹底的に議論してください。
いつか相談者の方が、数々の試練を乗り越えて立派な医師となり、私がこれまでの執筆活動の中で描いてきたような、困難の先に光を掴み取る人々の物語を、ぜひ手に取っていただける日を楽しみにしております。
相談者の方が、不安を一つずつ解消し、受験という本編に全力で集中できるよう、心から応援しています。
