「処理が終わらず」と言うのは【確定前（処理中）】でしょうか？
ご認識の通り、決済が【確定】しないと定額払いに変更する事は出来ません。
「あと払い」の支払い期間は、決済が【確定】した月の翌月1日～末日までです。
ガイドには「ご希望の商品の【購入日】から翌月末日の22:00までの間、定額払いに変更する事ができます」とありますが、実際には「決済が【確定】した月の翌月末日の22:00までの間」です。
12/31（水）23:59までに【確定】した場合は、「1/31（土）22:00まで」変更可能です。
決済が【確定】するのが1月にずれ込んだ場合は、「2/28（土）22:00まで」変更可能です。
「あと払い」の支払い期間は、決済が【確定】した月の翌月1日～末日までです。
お支払い方法を「自動引落し」に設定している場合、引き落とし予定日の前日までに定額払いに変更しておく必要があります。
うっかり、変更するのを忘れていた場合、一括返済になります。
また「末日22:00まで」とありますが、請求月の末日午前中に事務局が自動で清算手続きを実行します。
https://help.jp.mercari.com/guide/articles/753/
遅くても【末日の前日まで】に忘れずに変更して下さい。
