繰り上げ返済は出来たらしようかと思っていますが、金利が上昇傾向なのでこの差だと固定にしたほうがいいでしょうか。
5年固定と変動のスプレッドは現在0.6ポイントになっています。
金融理論的には満期まで借りっぱにするなら、固定の提示レートが変動+0.6ポイントなら同等。固定の提示レートが下回るなら固定有利。固定の提示レートが上回るなら変動有利です。
今回は上乗せが+0.3ポイントですので、固定が有利です。
ただし上記は5年借りっぱが有利です。
0.3ポイントで逆引きすると、3年より短い期間で完済するなら変動有利。3年を超える期間で完済するなら固定有利で見込まれます。
結局のところ「固定か変動か」の問題は実際に繰り上げ返済して「いつ返済が終了する計画か」の問題に集約します。
一般論ですけど、どのローン商品(ただし、消費性ローンかつ充分な競争があるローンに限る)も固定金利は今回のように契約期間の6割で完済されることを前提に貸し出されます。
契約期間の半分以下で返済するなら変動金利。契約期間の6割超で返済するなら固定金利と覚えてください。
